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北京商業車險費改思路率先亮相 探索增加車型系數

更新時間:2014-11-18 點擊量:

    雖然全國車險改革并沒有公布時間表,但是北京地區商業車險費率浮動或將發生變化。

  《每日經濟新聞》記者從近日舉行的第20期中國保險熱點對話—北京車險創新與發展論壇上獲悉,北京地區商業車險費率浮動方案將進一步深化和完善,探索增加車型系數、違章記錄、賠款金額等隨車、隨人因素的浮動系數,進一步通過發揮車險費率杠桿作用,減少交通事故發生,保護大部分消費者合法權益。

  《每日經濟新聞》記者獲悉,目前根據車型來定價的條件或已初步具備。

  10月29日,中國保險行業協會向財產保險行業發布了“車型標準數據庫”,這是中國保險業首個汽車車型標準數據庫。

  中保協方面表示,汽車車型標準數據庫的建立,填補了我國汽車車型標準化編碼領域的一項空白,突破了保險業分車型精細化定價的瓶頸,標志著中國保險業在車險定價的科學化、專業化方面邁出重要一步。

  思路亮相:保費與風險掛鉤

  11月18日,北京車險創新與發展論壇在北京舉行。在談及關于完善北京地區商業車險費率改革時,北京保險行業協會常務副會長兼秘書長陳志強表示,要結合首都的實際情況,進一步發揮車險費率的杠桿作用,來保護消費者的合法權益,來提升保險公司的競爭力。

  陳志強進一步表示,完善車險費率浮動機制可能要遵循幾個原則:一個是穩健原則,費率浮動機制是建立在純風險損失率合理評估的基礎上,來保持整個行業的平穩運行;第二個是公平原則,讓低風險的投保人去承擔高風險投保人的風險顯然是不合理的,讓多數消費者去承擔少數消費者的保費也是不公平的,所以要本著風險與費率相匹配的原則,那高風險者就應當承擔高費率,低風險者就要享受低費率;第三要考慮輔助社會管理功能,要探索費率浮動機制在維護道路交通安全方面如何發揮積極的作用。

  事實上,北京地區在2010年1月1日就由北京保險行業協會出臺了 《北京地區機動車商業保險費率浮動方案》,該方案的具體內容包括:第一是對“無賠款優待及上年賠款記錄”系數的檔次劃分和浮動幅度進行了調整:將“上年發生1次賠款”和“上年發生2次賠款”兩檔合并為“上年發生1~2次賠款”,系數值確定為1;將“上年發生3次賠款”檔次系數值修改為1.1;將“上年發生4次賠款”檔次系數值修改為1.2;將“上年發生5次賠款”檔次系數值修改為1.5;將“上年發生6~7次賠款”檔次拆分為“上年發生6次賠款”和“上年發生7次賠款”兩檔,系數值分別確定為2.0和2.5。第二是引入“賠款金額調整系數”,對“無賠款優待及上年賠款記錄”系數進行了調整:對于上年發生商業車險賠款的車輛,如已決賠款總金額低于或等于上年商業車險簽單保費,將對應賠款次數檔次的系數值再優惠10%,最終得出“無賠款優待及上年賠款記錄”系數;如已決賠款總金額高于上年簽單保費,“無賠款優待及上年賠款記錄”系數維持不變。

  在隨后幾年的實踐中,上述方案又進行了一些小的調整。某險企北京分公司人士在與《每日經濟新聞》記者交流時透露,目前北京地區商業車險費率浮動主要考慮兩個因素,即出險次數和理賠金額,理賠金額只考慮是否超過保險費的問題,而出險次數則對車險費率浮動影響大一些。

  在談及商業車險費率浮動時,北京保監局產險處副處長李斌認為,在深化北京地區商業車險費率改革方面,在2010年北京保監局指導北京保險行業協會已經邁出了第一步,就是把車主的風險狀況和其費率狀況實現掛鉤。若是五年不出險的話最低可以達到4折,若出險多的情況下最高可以上浮三倍。

  李斌認為,下一步推動這個機制更加完善。比如說把費率更加的公平合理,把費率浮動區間、浮動的金額、浮動的次數進一步的完善。其中一個方向就是要做到高風險客戶高保費,低風險客戶要低保費。

  車型標準數據庫已發布

  李斌認為,完善費率浮動方案,要發揮價格的引導作用,希望引進一些調整的系數,比如說按照車型來定價,比如零整比等對車輛維修價格有很大影響的數據,通過引進相應的系數,包括引進車主的年齡、性別等因素,逐步使費率方案更加完善。

  事實上,業界一直在呼吁按車型定價。中國的汽車品牌繁多、車型復雜,據統計,在國內市場近1.4億汽車保有量中,有近1900個銷售品牌。這些品牌的車輛由于結構設計不同,易損零件價格不同,維修工時也存在很大的差異。如果按照同一保費標準,顯然難以區別不同品牌、型號車輛的賠付風險。

  《每日經濟新聞》記者獲悉,目前根據車型來定價的條件或已初步具備了。

  10月29日,中國保險行業協會向財產保險行業發布了“車型標準數據庫”,這是中國保險業首個汽車車型標準數據庫。該數據庫包括兩個層次:一是對車型進行標準化編碼,賦予每個車型唯一的 “身份證號”,二是歸集每個車型關鍵技術參數,形成車型“大字典”。目前車型數據庫已覆蓋1895個汽車廠商的1915個品牌和16萬款車型信息。中保協認為,該數據庫的發布可以為財產保險行業各車型風險識別、風險定價提供支持,從而提升保險業服務廣大保險消費者的能力水平。

  中保協認為,汽車車型標準數據庫的建立,填補了我國汽車車型標準化編碼領域的一項空白,突破了保險業分車型精細化定價的瓶頸,標志著中國保險業在車險定價的科學化、專業化方面邁出重要一步。

  對于費率浮動,李斌認為,還要發揮社會輔助管理的作用,保險業與交管局密切合作,把有責任的交通事故與保險費率掛鉤,讓價格杠桿來引導消費者安全駕駛的行為。此外,還鼓勵創新,通過價格的差異來鼓勵公司提供多樣化的創新產品和服務。

隨著市場的發展,為了更好地實現保費與風險的匹配,結合北京車險市場實際,北京地區商業車險費率浮動方案將進一步深化和完善,探索增加車型系數、違章記錄、賠款金額等隨車、隨人為因素的浮動系數,進一步通過發揮車險費率杠桿作用,減少交通事故發生,保護大部分消費者合法利益。